De muitas maneiras, os RESPs são fundamentalmente diferentes das contas de aposentadoria, como os RRSPs. Eles normalmente têm um horizonte de tempo mais curto e geralmente se esgotam dentro de quatro ou cinco anos depois que seu filho chega à escola pós-secundária. Em geral, eles também são muito menores do que as contas de aposentadoria, já que o máximo que você pode contribuir é $ 50.000 durante a vida do beneficiário. Mas os mesmos princípios de gerenciamento de risco se aplicam, e manter nada mais do que um ETF canadense de dividendos em uma conta registrada de plano de poupança educacional pode não fornecer diversificação suficiente.
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Se você está abrindo um novo RESP para um bebê, então você tem pelo menos 18 anos antes de precisar sacar o dinheiro. Portanto, você deve começar com o objetivo de construir um portfólio diversificado globalmente, que inclua todas as lessons de ativos, não apenas ações de dividendos canadenses. Mas o desafio – pelo menos até recentemente – é que pode ser difícil construir um portfólio de ETF eficiente quando você tem apenas uma pequena quantia para investir. Para obter a concessão máxima do RESP, você só precisa contribuir com $ 2.500 anualmente, portanto, a conta provavelmente será muito pequena no início.
A boa notícia é que os maiores provedores de ETFs do Canadá – iShares, BMO, Vanguard e Horizons – oferecem os chamados “ETFs de alocação de ativos” que fornecem compras completas. Esses ETFs incluem seis ou mais fundos subjacentes que detêm títulos e ações de todo o mundo, permitindo que você construa um portfólio diversificado globalmente com apenas uma única negociação. Se você deseja usar ETFs em um RESP, esses fundos são ideais.
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Enquanto seu filho é muito jovem, você pode se permitir uma abordagem relativamente agressiva, desde que se sinta confortável com a volatilidade. Por exemplo, o Carteira ETF Vanguard Progress (VGRO) detém 80% de ações e 20% de títulos e pode ser uma participação adequada nos primeiros 10 anos ou mais. Se você preferir algo menos volátil, todos os quatro provedores de ETF oferecem uma versão balanceada com 30% a 40% em títulos.
Uma vez que seu filho se aproxima da idade do ensino médio, faz sentido reduzir significativamente o risco, pois você deseja ter certeza de que um mercado de baixa prolongado não prejudicará o financiamento da educação de seu filho. Isso provavelmente significará a venda gradual de ações do ETF para colocar os recursos em dinheiro ou renda fixa (como GICs de curto prazo), para garantir que o dinheiro esteja disponível quando for a hora de pagar as mensalidades.
Dan Bortolotti, CFP, CIM, é gerente de portfólio e planejador financeiro da PWL Capital em Toronto.
Este artigo foi publicado originalmente em 22 de março de 2019 e foi atualizado desde então.