On the Cash é uma coluna mensal de conselhos. Se quiser conselhos sobre gastos, poupança ou investimento – ou qualquer uma das emoções complicadas que podem surgir enquanto você se prepara para tomar grandes decisões financeiras – você pode envie sua pergunta neste formulário. Aqui respondemos a duas perguntas feitas pelos leitores do Vox, que foram editadas e condensadas.
Atualmente tenho 27 anos e tenho a sorte de ainda morar em casa com meus pais e ter um emprego no governo native bem remunerado. Eu poderia ser mais alfabetizado financeiramente em muitas áreas, no entanto, o investimento é algo em que provavelmente deveria me concentrar agora. Não tenho usado nenhum dos ganhos da minha vida para aumentar uma quantia maior.
Estou bastante pessimista em relação aos investimentos, como você deve saber se já leu minha coluna há algum tempo. Sim, você pode fazer as contas: “se você investir US$ 1.000 todos os meses durante 35 anos com um retorno médio de 6%, você se aposentará como um milionário”, mas a maneira de descobrir se esse tipo de conselho vale sua atenção é: observe todos os aposentados que você conhece e pergunte-se quantos deles são milionários.
Não é apenas que investir US$ 1.000 todos os meses durante 35 anos seja irrealista para a maioria das pessoas, embora seja muito. Acontece também que você não pode contar com o retorno de 6%. Alguns anos podem gerar apenas um retorno de 4%. Outros anos podem gerar um retorno negativo – e isso antes de você entrar em falhas e correções. Mesmo que os reformados de hoje tivessem sido diligentes em adicionar dinheiro às suas carteiras todos os meses, poderiam ter perdido uma parte significativa do valor da sua carteira. três vezes separadas (o colapso das pontocom, a crise financeira mundiale o mercado baixista pós-pandemia). O mercado poderá recuperar de forma relativamente rápida, mas levará muito mais tempo para que os juros compostos recuperem o atraso.
Com isso em mente, deixe-me fazer as perguntas que sempre faço. Por que você quer aumentar os ganhos da sua vida para uma quantia maior e está investindo o único jeito fazer isso? Morar com seus pais enquanto trabalha em um emprego público bem remunerado é uma excelente maneira de aumentar suas economias. As escadas do CD são apostas garantidas agora, e as contas de poupança de alto rendimento (HYSAs) ainda estão fortes. Na minha perspectiva, existem muitas maneiras diferentes de aumentar o seu patrimônio líquido – e isso antes mesmo de entrarmos na questão de como você poderá aumentar sua renda nos próximos 35 anos.
Não vou desencorajá-lo de investir, é claro, principalmente porque você pode conseguir vantagens fiscais significativas de IRAs tradicionais, 401(okay)s, HSAs e similares. Também vou lembrar que não sou um consultor de investimentos, mas o aconselhamento financeiro padrão sugere que você procure fundos de índice em vez de, tipo, tornando-se um day dealer. Além disso, não se esqueça de comparar taxas de despesas.
Dito isto, precisamos voltar à questão de por que você quer mais dinheiro. Pagamento inicial de uma casa? Você provavelmente não quer investir para fazer isso, pois o horizonte de tempo é muito pequeno. Começar um negócio? Idem. Aposentadoria? Claro, obtenha essas deduções fiscais e coloque seu dinheiro em algum lugar que você não possa tocar sem pagar uma multa. O investimento poderia funcionar, nesse caso, embora você também pudesse colocar suas economias para a aposentadoria em CDs.
Mas se você sente essa estranha sensação de que está deixando dinheiro na mesa por não investir, bem – leia o excelente livro de Helaine Olen Pound Silly: expondo o lado negro da indústria de finanças pessoaisassista a qualquer uma das análises de investimento de Dan Olson em Ideias dobráveis (Incluindo “Linha sobe” e “Este é um conselho financeiro”) e lembre-se de que não existe um retorno médio de 6%. Conheça o risco que você está correndo antes de aceitá-lo e não invista nenhum dinheiro que não possa perder.
Estou começando um negócio e quero encontrar um mentor. Estou enviando e-mail para todos que posso, mas não estou obtendo resposta. Como construir esse tipo de relacionamento?
Caros orientandos (já que dois de vocês escreveram com uma variação desta pergunta),
Embora existam várias organizações que podem ajudá-lo a combinar sua pequena empresa com um mentor de pequenas empresas, incluindo sua biblioteca native, sua Câmara de Comércio native e o centro de ex-alunos de qualquer instituição em que você tenha se formado, o tipo de orientação que você está descobrir depois de uma noite de networking ou de um almoço de uma hora com um ex-aluno paciente provavelmente será, na melhor das hipóteses, superficial.
A melhor maneira de obter uma verdadeira orientação – do tipo que pode realmente ajudá-lo a lançar um negócio – é provar que você está pronto para fazer o trabalho.
A mentoria, como quase todas as formas de relacionamento, é um daqueles negócios em que você não pode simplesmente pedir a alguém que lhe dê o que você deseja. Nem mesmo que a sua ideia de pequeno negócio seja muito, muito boa. Você tem que ajudar alguém primeiro, antes que as pessoas estejam dispostas a ajudá-lo.
Em alguns casos, pode ser necessário que alguém o contrate. No entanto, você não quer acabar trabalhando em um trabalho exigente ou insatisfatório só porque acha que algum dia o chefe poderá notar você. Se você encontrar um mentor em potencial que exact de um assistente direto em um negócio que seja coincidentemente semelhante àquele que você deseja iniciar, bem, Isso poderia funcionar – mas esse tipo de trabalho geralmente vai para pessoas que o mentor já conhece.
O que significa que você pode precisar ser útil de outras maneiras. Existem comunidades presenciais e on-line para proprietários de pequenas empresas, por exemplo, e se você contribuir positivamente para essas comunidades, poderá encontrar pessoas ansiosas para orientar seu negócio. Isto seria, obviamente, uma contribuição mais positiva do que simplesmente comparecer a um evento e distribuir os seus cartões de visita. Você quer ser o tipo de pessoa que todos conhecem e com quem se pode contar para agregar valor a uma conversa. Você pode até querer se tornar o tipo de pessoa que ajuda a planejar e organizar eventos onde todas as outras pessoas ficam por perto e distribuem seus cartões de visita.
Você também pode ser voluntário em qualquer tipo de organização que atraia pessoas inteligentes e ambiciosas – grupos artísticos, grupos políticos e assim por diante – e dessa forma atrair a atenção de um mentor em potencial.
Se a sua ideia de negócio é realmente, realmente, realmente bom e você deseja atalho para tudo isso, procure coisas como Empreendimentos emergentes ou Combinador Y. Tenha em mente que a primeira pergunta que esses investidores-mentores podem fazer é: “Como sua empresa vai ajudar outra pessoa?” Certifique-se de saber essa resposta – tipo, realmente, realmente, realmente saiba disso – junto com a resposta à pergunta: “Como sua empresa vai ganhar dinheiro?”
Mas você pode parar com os e-mails frios. Como você já sabe, eles não estão obtendo nenhuma resposta.