Os estudantes universitários já têm muito o que fazer, incluindo a necessidade de estudar para obter boas notas, participar de diversas atividades no campus e potencialmente trabalhar em meio período para ter algum dinheiro para gastar.
Dito isto, os estudantes universitários também devem concentrar-se no seu futuro financeiro, incluindo as medidas que podem tomar para obter crédito antes de entrarem no mercado de trabalho.
Afinal, ter um histórico de crédito e uma boa pontuação de crédito pode significar poder alugar um apartamento, financiar um carro ou contrair um empréstimo, ao passo que não ter crédito algum pode significar ficar à margem até que a situação mude.
Felizmente, existem várias maneiras de os jovens adultos obterem crédito enquanto ainda estão na escola. Algumas estratégias exigem um pouco de trabalho de sua parte, mas muitas são tarefas manuais que você só precisa realizar uma vez.
Ensine-lhes noções básicas de construção de crédito
Certifique-se de que seu aluno conheça os fundamentos básicos da construção de crédito, incluindo os fatores usados para determinar a pontuação de crédito. Embora factores como o novo crédito, a duração do histórico de crédito e o combine de crédito desempenhem um papel no seu crédito mais tarde, as duas questões mais importantes nas quais os recém-chegados ao crédito se devem concentrar incluem o histórico de pagamentos e a utilização do crédito.
De modo geral, os estudantes universitários e todos os outros podem ter uma boa pontuação nessas categorias, fazendo todos os pagamentos de contas em dia e mantendo os níveis de dívida baixos. Quão baixo?
A maioria dos especialistas recomenda manter a utilização do crédito abaixo de 30%, no máximo, e abaixo de 10%, para obter os melhores resultados possíveis. Isso significa tentar dever no máximo menos de US$ 300 para cada US$ 1.000 em limites de crédito disponíveis, mas de preferência menos de US$ 100 para cada US$ 1.000 em limites de crédito.
Adicione seu filho como usuário autorizado
Uma etapa que você pode realizar pessoalmente para ajudar uma criança a acumular crédito é adicioná-la à sua conta de cartão de crédito como usuário autorizado. Isso significa que eles receberão um cartão de crédito em seu nome e terão acesso ao seu limite de gastos, mas você é legalmente responsável por quaisquer cobranças que eles fizerem. Obviamente, essa mudança funciona melhor quando você tem um crédito excelente e um forte histórico de pagamentos dentro do prazo e planeja continuar usando o crédito de forma responsável.
Embora esta etapa possa ser arriscada se você estiver preocupado que seu estudante universitário use o cartão para gastar mais, na verdade você não precisa fornecer a ele o cartão de crédito físico de usuário autorizado.
Na verdade, eles podem obter crédito por seus pagamentos dentro do prazo, quer tenham acesso a um cartão ou não. Se você decidir dar a eles o cartão de crédito, poderá fazê-lo com o acordo de que eles só poderão usá-lo para despesas de emergência.
Incentive-os a obter um cartão de crédito seguro
Seu filho pode acumular crédito mais rapidamente se solicitar um cartão de crédito e for aprovado por conta própria, mas isso pode ser difícil para alunos que não têm histórico de crédito. Dito isso, os cartões de crédito garantidos exigem um depósito reembolsável em dinheiro, pois é muito fácil obter aprovação de garantias.
Alguns cartões de crédito garantidos, como o Cartão de Ambição da School Ave ainda oferece dinheiro de volta1 em cada compra e não cobra juros2. Se seu filho optar por começar a acumular crédito com um cartão de crédito garantido, certifique-se de que ele entenda as melhores maneiras de acumular crédito rapidamente – mantendo baixa a utilização do crédito e pagando as contas antecipadamente ou dentro do prazo todos os meses.
Opte por um cartão de crédito estudantil
Embora os cartões de crédito garantidos sejam uma boa opção para estudantes com pouco ou nenhum crédito que iniciam sua jornada rumo a um bom crédito, também existem cartões de crédito projetados especificamente para estudantes universitários. Os cartões de crédito estudantil não são seguros, o que significa que não exigem um depósito adiantado em dinheiro como garantia, mas cobram juros sobre quaisquer compras não pagas integralmente todos os meses.
Muitos cartões de crédito estudantis oferecem recompensas por gastos sem necessidade de taxa anual, embora esses cartões tendam a vir com uma TAEG alta. A chave para obter o máximo de um cartão de crédito estudantil é fazer com que seus dependentes o usem apenas para compras que possam pagar e paguem o saldo integralmente a cada ciclo de faturamento. Afinal, taxas de juros altíssimas realmente não importam quando você nunca carrega saldo de um mês para o outro.
Ajude seu filho a obter crédito para outros pagamentos de contas
Embora os cartões garantidos e os cartões de crédito estudantil ajudem os jovens adultos a obter crédito a cada pagamento de contas que fazem, outros pagamentos que fazem também podem ajudar.
Na verdade, usar um aplicativo como o Experian Enhance pode ajudá-los a obter crédito para contas de serviços públicos que estão pagando, assinaturas que pagam e até mesmo pagamentos de aluguel que estão fazendo. Este aplicativo também é gratuito e você só precisa configurar a maioria dos pagamentos de contas no aplicativo uma vez para que sejam relatados às agências de crédito.
Existem também aplicativos e ferramentas específicos para aluguel que os alunos podem usar para obter crédito para o pagamento do aluguel, embora venham com taxas. Exemplos incluem websites como Aluguel Kharma e RentReporters.
Faça pagamentos apenas de juros em empréstimos estudantis
A Truthful Isaac Company (FICO) também observa que os alunos podem começar a construir crédito com seus empréstimos estudantis durante a escola, mesmo que não sejam oficialmente obrigados a fazer pagamentos até seis meses após a formatura com empréstimos federais a estudantes.
O conselho deles é fazer pagamentos apenas de juros sobre empréstimos federais a estudantes, juntamente com pagamentos de quaisquer empréstimos estudantis privados eles fizeram durante a faculdade para começar a ter esses pagamentos informados às agências de crédito o mais rápido possível.
“Fazer pagamentos apenas de juros como estudante não só afetará positivamente seu histórico de crédito, mas também evitará que os juros sejam capitalizados e adicionados ao saldo do seu empréstimo estudantil”, a agência escreve.
É claro que a capitalização de juros sobre empréstimos só seria um problema com empréstimos estudantis privados e empréstimos federais diretos não subsidiados, uma vez que o Departamento de Educação dos EUA paga os juros sobre empréstimos diretos subsidiados enquanto você está na escola, pelo menos meio período, por seis meses após você se forma e durante períodos de adiamento.
O resultado last
Os estudantes universitários não precisam esperar até terminarem os estudos para começar a construir crédito para o futuro, e faz sentido começar a construir hábitos de crédito positivos desde o início, de qualquer maneira. Ferramentas como o cartão de crédito podem ajudar os alunos em seu caminho, quer optem por um cartão de crédito seguro ou por um cartão de estudante. Outras etapas, como usar aplicativos de construção de crédito, também podem ajudar, e com pouco esforço por parte do aluno ou por sua parte.
De qualquer forma, o melhor momento para começar a construir crédito foi há alguns anos, e o segundo melhor momento é agora. Você pode dar ao seu aluno uma vantagem no futuro, ajudando-o a obter crédito para que ele esteja disponível quando ele precisar.
1As recompensas em dinheiro de volta estão sujeitas ao Termos e Condições do Ambition Rewards.
20% TAEG. A conta está sujeita a uma taxa mensal de US$ 2. A taxa de conta é dispensada para os ciclos iniciais de faturamento semestral.
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